Principes de base d’une carte de crédit : le guide complet
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Vous en trimballez probablement une et l’utilisez pour presque tout, qu’il s’agisse d’achats spontanés ou d’achats planifiés, mais savez-vous vraiment tout au sujet de votre carte de crédit?
Voici votre guide d’utilisation et de tout ce qui se rattache à une carte de crédit. Si vous avez des questions au sujet de votre carte de crédit et sur la manière d’en tirer le meilleur parti, vous êtes au bon endroit.
Plongeons dans le vif du sujet!
En quoi consiste une carte de crédit?
Une carte de crédit est un outil financier pratique permettant d’emprunter de l’argent durant une courte période, facilitant ainsi les achats et le paiement de services. Il peut s’agir d’une carte de crédit standard ou d’une carte de crédit numérique, liée à votre compte.
Fonctionnement des cartes de crédit :
Vous utilisez une carte de crédit pour effectuer des achats courants.
Chaque mois, vous recevez un relevé (nous y reviendrons dans un instant) qui indique tous vos achats et le montant dû.
Chaque carte de crédit est assortie d’une limite de crédit. Si vous êtes novice en matière de crédit, vous pouvez commencer avec une limite basse, puis l’augmenter au fil du temps en fonction de vos revenus et de votre dossier de crédit. Des facteurs comme le dossier de crédit, le revenu total, les achats, le taux d’endettement, les demandes de carte de crédit et la situation professionnelle influencent cette limite de crédit. Pour établir un bon dossier de crédit, vous devez, à tout le moins, effectuer le paiement minimal sur le relevé de carte de crédit ou le montant mensuel le plus bas que vous pouvez payer pour éviter d’accumuler des intérêts.
Si vous payez l’intégralité du solde à l’échéance, vous n’aurez aucun intérêt à payer (c’est-à-dire le coût de l’emprunt, soit un supplément à payer si vous ne remboursez pas le solde total dû à échéance; plus d’information à ce sujet ci-dessous). Si vous n’effectuez que le paiement minimal, vous devrez payer de l’intérêt sur le solde.
Une carte de crédit contient des renseignements importants, comme :
En quoi consiste un bon dossier de crédit?
Tout d’abord, la cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente la probabilité que vous remboursiez l’argent prêté, en fonction de votre dossier de crédit. Cette cote peut varier de 300 à 900. Plus le chiffre est élevé, plus votre crédit est bon.
Une bonne cote de crédit signifie que les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à faible risque en raison d’un bon dossier de crédit. Une bonne cote de crédit maximise vos chances d’obtenir un prêt, une carte de crédit, un bas taux d’intérêt et de meilleures conditions de crédit. Par exemple, si vous souhaitez louer un appartement ou prévoyez d’effectuer un achat important, un bon dossier de crédit facilite votre demande.
Si vous ne pouvez pas payer l’intégralité du solde, le fait d’effectuer le paiement minimal vous aide à conserver votre dossier de crédit établi patiemment. Voici d’autres éléments pouvant contribuer à améliorer votre dossier de crédit au fil du temps.
Paiements effectués à temps — Faites preuve de fiabilité en payant vos factures à temps et en établissant un bon dossier de crédit.
Solde bas — Le solde des cartes de crédit doit être inférieur à 30 % de la limite. Si vous le pouvez, effectuer le paiement le plus élevé possible à chaque période de facturation pour rester sous la limite.
Fidélité — Restez fidèle à la carte de crédit choisie. Des paiements périodiques au fil du temps peuvent contribuer à améliorer le dossier de crédit.
Quelle carte de crédit vous convient?
Trouver la bonne carte de crédit ne sert pas uniquement à payer des achats, c’est aussi une formidable occasion de rentabiliser votre argent de façon astucieuse. La première chose à faire est de choisir une carte de crédit assortie de récompenses qui corresponde à vos habitudes d’achat. Cartes de crédit MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD (ouvre dans une nouvelle fenêtre), par exemple, vous permettent de récolter des points PC OptimumMC sur chaque dollar d’achat, échangeables contre des produits d’épicerie, de santé et de beauté dans les magasins participants1, et contre de l’essence ou un lavage d’auto dans les stations2 EssoMC, et plus encore!
En fonction du large éventail d’options, Il est possible que l’on vous propose l’un des types de cartes de crédit qui suivent.
Cartes de crédit sans frais annuels — Ces cartes ne sont assorties d’aucuns frais annuels ou mensuels, ce qui signifie que vous pouvez établir et conserver votre dossier de crédit sans avoir à vous soucier de frais annuels supplémentaires. Ces cartes sont non seulement rentables, mais elles proposent également toute une gamme d’avantages et de récompenses. La carte MastercardMD PCMD (ouvre dans une nouvelle fenêtre) est un bon exemple de carte sans frais annuels* qui vous accorde des points de récompense — le meilleur des deux mondes!
Cartes de crédit avec frais annuels — Ces cartes de crédit sont assorties de frais annuels ou mensuels permettant d’avoir accès à davantage de récompenses, à des avantages exclusifs et à une valeur globale. La NOUVELLE carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PCMD (ouvre dans une nouvelle fenêtre) est l’une des cartes assorties de frais annuels* accordant le plus de points PC OptimumMC pour l’achat de produits d’épicerie, de santé et de beauté dans les magasins participants3, et d’essence aux stations4 EssoMC et MobilMC, ainsi que des avantages comme un abonnement gratuit à la Passe PC ExpressMC (une valeur annuelle de 99,99 $)5, et plus encore.
Comprendre le relevé de carte de crédit
Un relevé de carte de crédit est un récapitulatif du montant emprunté, émis habituellement chaque mois. Il indique toutes les transactions effectuées avec votre carte de crédit, comme les achats, les points récoltés, les intérêts courus et les frais pour la période du relevé en question. Si vous êtes déjà titulaire d’une carte de crédit des Services financiers le Choix du PrésidentMD, vous pouvez consulter vos relevés depuis votre compte en ligne.
Paiement minimal — Payez l’intégralité du solde dû ou effectuez le paiement minimal dû avant la date d’échéance. Si le solde intégral n’est pas remboursé pendant le délai de grâce, des intérêts courront sur le solde impayé.
Transactions — Examinez attentivement votre relevé et signalez immédiatement toute erreur ou fraude potentielle.
Période de relevé — La période de facturation ou le nombre de jours visés par votre relevé.
Solde du relevé — Le montant total des achats, des avances de fonds, des intérêts et des frais.
Date d’échéance d’un paiement — Le délai de grâce (un minimum de 21 jours au Canada) pour rembourser tout solde dû.
Il importe de connaître les taux d’intérêt des cartes de crédit, car ils varient d’un fournisseur à l’autre et sont susceptibles de changer en fonction des politiques publiques et de la conjoncture économique.
Le fournisseur de la carte de crédit doit vous remettre tous les documents importants relatifs au compte, comme l’entente avec le titulaire de carte, qui décrit en détail les modalités d’utilisation du compte.Vous pouvez consulter l’entente avec le titulaire de carte MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMDici (ouvre dans une nouvelle fenêtre), et l’entente avec le titulaire de carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC ici (ouvre dans une nouvelle fenêtre) pour un complément d’information.
Comment présenter une demande de carte de crédit?
Maintenant que vous avez compris les principes de base, voyons comment présenter une demande de carte de crédit. Les critères varient d’une carte à l’autre.
Au Canada, demander une carte de crédit est assez simple et peut s’effectuer en ligne. Vous devez habituellement fournir les renseignements suivants :
Vous pouvez aussi jeter un coup d’œil au guide (ouvre dans une nouvelle fenêtre) pour vous aider à remplir votre demande de carte MastercardMD PCMD.
Une fois la demande transmise, votre dossier de crédit et vos revenus seront pris en compte pour déterminer l’approbation, la limite de crédit et le taux d’intérêt. Bien que les délais d’approbation des cartes de crédit puissent varier, la plupart des décisions sont prises en quelques jours, mais votre institution bancaire pourrait vous demander des renseignements supplémentaires au besoin.
Maintenant que vous connaissez les tenants et les aboutissants des cartes de crédit, vous pouvez vous lancer avec confiance et les utiliser efficacement.
Donc, si vous souhaitez accumuler des points de récompenses tout en établissant votre dossier de crédit, laissez-nous vous aider à écrire votre prochain chapitre de croissance financière! Pendant que vous y êtes, jetez un coup d’œil aux cartes des Services financiers le Choix du Président (ouvre dans une nouvelle fenêtre)MD afin de trouver celle qui correspond parfaitement à votre mode de vie.
*L’information générale qui ne concerne pas les produits de PC FinanceMD est fournie à titre indicatif et pour votre intérêt uniquement. Le contenu ci-dessus vise à résumer des sujets d’intérêt. Il ne remplace pas l’avis d’un professionnel chevronné et ne doit pas être interprété comme tel. PC FinanceMD ne garantit pas l’actualité, l’exactitude, l’applicabilité ou l’exhaustivité de ce contenu.
La carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC comporte des frais annuels de 120 $. Toutes les autres cartes de crédit MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD : aucuns frais annuels. Chaque relevé couvre habituellement une période de 28 à 33 jours. Vous profitez d’un délai de grâce sans intérêt d’au moins 21 jours sur les nouveaux achats (c’est-à-dire les achats qui ne figurent pas sur le relevé précédent) si vous payez l’intégralité du solde de votre relevé le plus récent au plus tard à la date d’échéance indiquée. Sinon, l’intérêt est imputé à compter de la date de la transaction. Le délai de grâce sans intérêt ne s’applique pas aux avances de fonds (qui englobent les transferts de solde et les chèques pratiques); l’intérêt sur ces transactions est imputé à compter de la date de la transaction. Le versement minimal à effectuer à chaque relevé correspond à tout montant dû, plus le solde du relevé s’il est de 10 $ ou moins ou le plus élevé a) de 10 $; b) de 2,2 % du solde total du relevé (5 % pour les nouveaux comptes émis aux résidents du Québec depuis le 1er août 2019 et pour tous les autres comptes que détiennent les résidents du Québec : 3 % à compter du 1er août 2021; 3,5 % à compter du 1er août 2022; 4 % à compter du 1er août 2023; 4,5 % à compter du 1er août 2024; 5 % à compter du 1er août 2025); c) des frais d’intérêt et des frais facturés sur le relevé le plus récent, plus 1 $. Le taux d’intérêt annuel standard sur les achats de 21,99 % ou le taux d’intérêt annuel de base sur les achats de 26,99 % (non offert au Québec) s’applique à tous les achats et à tous les frais, majorations ou débits traités comme étant des achats selon l’entente avec le titulaire de carte. Le taux d’intérêt annuel standard sur les avances de fonds de 22,97 % (au Québec, 21,97 %) ou le taux d’intérêt annuel de base sur les avances de fonds de 27,97 % (non offert au Québec) s’applique à toutes les avances de fonds, à tous les transferts de solde non assortis d’une offre promotionnelle, ainsi qu’à toutes les autres transactions ou à tous les frais traités comme étant des avances de fonds selon l’entente avec le titulaire de carte. En fonction de votre historique d’utilisation du compte (ce qui comprend les dépassements de votre limite de crédit et les paiements refusés), ou les rapports d’agences d’évaluation du crédit vous concernant et votre dossier de crédit, nous pourrions, après vous en avoir avisé, imposer le taux d’intérêt annuel « Performance » à votre compte, soit 26,99 % pour les achats et 27,95 % pour les avances de fonds. Le taux d’intérêt annuel par défaut de 25,97 % pour les achats et de 27,97 % pour les avances de fonds s’applique à l’intégralité du solde impayé si vous omettez d’effectuer le versement mensuel minimal au plus tard à la date d’échéance pendant deux mois consécutifs, ou si vous ne vous conformez pas totalement aux modalités de l’entente avec le titulaire de carte. Dans le cas de transactions en devises, le taux de majoration pour conversion des devises imputé aux achats et aux avances de fonds et déduit des remboursements et des crédits correspond à 2,5 % du montant de la transaction portée au débit ou au crédit du compte. Les autres frais sont les suivants : avance de fonds au Canada dans un guichet automatique ou au comptoir — 3,5 $; avance de fonds à l’étranger — 7,50 $; frais de dépassement de la limite de crédit à la date du relevé — 29 $ (pour les résidents du Québec — 0 $); transaction équivalant à du comptant (comme un virement télégraphique ou un mandat) — 1 % (un minimum de 5 $, un maximum de 10 $); paiement ou chèque pratique refusé — 42 $; copie de facture — 10 $ (pour les résidents du Québec — 0 $); copie d’un relevé de compte antérieur — 10 $; chèque de remboursement de solde — 20 $; 1 % du montant transféré : jusqu’à 5 % du montant transféré. Le montant exact des frais vous sera communiqué avant l’envoi du transfert de solde, et il sera facturé au moment où le transfert s’inscrit à votre compte. Compte inactif : si, à la date du relevé, votre compte affiche un solde créditeur et qu’il ne comporte aucune transaction (c’est-à-dire, aucun débit, aucun crédit, aucun intérêt et aucuns frais) pendant les 12 derniers mois consécutifs, des frais correspondant au moindre des montants suivants seront imputés à votre compte : 10 $ ou le solde impayé. Sous réserve de modifications.
¹ Échange possible dans les magasins participants qui offrent les produits le Choix du PrésidentMD à partir de 10 000 points PC OptimumMC (une valeur de 10 $ en récompenses), puis par tranche de 10 000 points PC OptimumMC supplémentaires dans les magasins participants qui offrent les produits PCMD. Certaines restrictions s’appliquent lors de l’échange de points. Rendez-vous sur pcoptimum.ca pour connaître la liste des magasins participants et les modalités du programme de fidélité.
² Limite d’un échange par jour aux stations EssoMC. Un rabais de 10 cents le litre par échange de points admissible aux stations EssoMC partout au Canada. Un lavage d’auto par échange de points aux stations EssoMC avec lave-auto participantes. Échangeable en une seule transaction uniquement, selon le nombre de points indiqués dans l’offre. Un rabais de 10 cents le litre valable sur le nombre réel de litres d’essence, jusqu’à concurrence de 40 litres par échange de points, ou un lavage d’auto unique, selon l’option d’échange de points choisie. Une limite d’un échange de points par compte PC OptimumMC par jour aux stations EssoMC participantes (selon les dossiers officiels des Services le Choix du Président inc.). Le client doit glisser sa carte PC OptimumMC, sa carte PC ArgentMC ou sa carte MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD en règle à la pompe, ou glisser ou balayer sa carte PC OptimumMC, l’application PC OptimumMC, sa carte PC ArgentMC ou sa carte MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD à l’intérieur de la station lors de la transaction de paiement afin de pouvoir échanger les points PC OptimumMC contre de l’essence ou des lavages d’auto, selon le cas. L’option de lave-auto est offerte sous réserve des disponibilités et ne comprend pas les lave-autos à encaissement automatique. Les codes de lave-auto peuvent uniquement être utilisés à la station où la récompense a été émise, à moins d’indication contraire par écrit au moment de l’échange des points, et peuvent être assortis d’une date d’expiration. L’échange de points n’est pas possible lors de la saisie manuelle du numéro de carte ou du numéro de téléphone ou de l’utilisation de l’application Speedpass+. Lors d’un échange de points contre de l’essence, les taxes s’appliquent sur la valeur totale du prix d’achat avant la prime. Les points ne sont pas échangeables contre de l’argent ou une note de crédit. Nous ne sommes nullement tenus d’accorder ou d’échanger des points à la suite d’erreurs ou de coquilles. L’échange de points PC OptimumMC n’est pas offert aux stations MobilMC.
³ Récoltez 40 points PC OptimumMC par dollar d’achat admissible porté à une carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC dans les magasins participants de l’enseigne Loblaw. Pour ces achats, vous récoltez les 10 points PC OptimumMC standards par dollar d’achat, ainsi que 30 points PC OptimumMC supplémentaires par dollar d’achat porté à votre carte ou à vos cartes, ce qui représente un total de 40 points PC OptimumMC par dollar d’achat. Toute offre de points PC OptimumMC en prime présentée à tous les titulaires de carte MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD est calculée au taux standard d’accumulation de 10 points PC OptimumMC par dollar d’achat.
4 Tous les titulaires de carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC obtiennent le taux standard de 50 points par litre aux stations EssoMC et MobilMC au Canada, ce qui comprend : les 10 points standards par dollar d’achat que récoltent tous les titulaires de carte MastercardMD Services financiers le Choix du PrésidentMD, les 30 points PC Optimum par litre d’essence ou de diesel porté à votre carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC, ainsi que les 10 points PC OptimumMC par litre offerts à tous les membres du programme de fidélité PC OptimumMC. Lorsque le prix du carburant est inférieur à 1 $ le litre, faisant en sorte que le nombre total de points attribué est inférieur à 50 points par litre, le nombre de points sera rajusté pour assurer un minimum de 50 points par litre. En plus d’obtenir le taux standard d’attribution de 50 points par litre, les titulaires de carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC peuvent également récolter 20 points en prime par litre, ce qui représente un total de 70 points par litre, lorsqu’ils achètent un minimum de 150 litres d’essence aux stations EssoMC et MobilMC durant un mois civil. Les 20 points supplémentaires par litre d’essence s’appliquent sur tous les achats d’essence effectués aux stations EssoMC et MobilMC pendant le même mois civil durant lequel le seuil de 150 litres est atteint. Récoltez 10 points supplémentaires par litre à l’achat de supercarburant (indices d’octane 89, 91, 93 et 94) chez EssoMC et à certaines stations MobilMC. Vous pourriez récolter encore plus de points aux stations MobilMC adjacentes à un supermarché de l’enseigne Loblaw. Le taux d’attribution de points exact est indiqué à la station. Pour connaître tous les détails, y compris la façon dont les points sont attribués à votre compte PC OptimumMC ainsi que les règles d’arrondissement, visitez le site pcfinance.ca/fr/legal/pc-optimum-mastercard/.
5 La Passe PC ExpressMC consiste en un abonnement mensuel ou annuel qui vous fait profiter d’un nombre illimité de livraisons et de ramassages de commandes d’épicerie en ligne de 35 $ ou plus pour le même jour ou ultérieurement, pour 0 $ pendant la durée de l’abonnement. L’abonnement annuel de 99,99 $, taxes en sus, est gratuit pour les titulaires d’une carte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC. Offre ne pouvant se combiner à aucune autre offre promotionnelle d’abonnement à la Passe PC ExpressMC. Commande avec ramassage ou livraison prioritaire possible avec la Passe PC ExpressMC pour 3 $. Service de livraison rapide PC ExpressMC possible avec la Passe PC ExpressMC pour 3 $. Pour les commandes d’épicerie effectuées en ligne à livrer le même jour ou à ramasser à une date ultérieure, la valeur minimale doit s’élever à 35 $ (frais et taxes en sus). En tout temps, si votre compte World Elite MastercardMD AdeptesMC PC n’est pas en règle, si son utilisation est restreinte, si vous le fermez ou passez à une autre carte de crédit des Services financiers le Choix du PrésidentMD, l’abonnement pourrait automatiquement être annulé, et vos avantages prendraient immédiatement fin. Visitez https://www.pcexpress.ca/pass pour obtenir les détails de la Passe.
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