Comment épargner plus intelligemment pour un fonds d’urgence (et les grands moments de la vie)
Points importants
Fixez-vous un objectif réaliste et adapté à votre situation (revenus, dépenses, échéanciers, etc.).
Ouvrez un compte d’épargne spécial pour y placer vos fonds en toute sécurité.
Vous préférez l’approche passive? Automatisez votre épargne pour effectuer des contributions constantes et régulières.
Tirez parti d’un outil numérique de confiance pour vous aider à suivre vos dépenses et à établir un budget efficace.
Conseil de pro : Choisissez un compte avec un taux d’intérêt quotidien élevé pour maximiser la croissance de votre épargne, sans frais mensuels qui érodent vos fonds au fil du temps.
Le fait d’être financièrement prêt pour les coups durs peut vous permettre d’avoir l’esprit tranquille en cas d’urgence. Mais la protection de vos finances ne se limite pas à vous aider dans l’avenir. Elle peut également vous donner confiance pendant les périodes les plus stables, car vous savez que vous êtes prêt à faire face à toute urgence financière, qu’il s’agisse d’un appareil électroménager défectueux ou d’une perte d’emploi inattendue.
Si mettre de côté une grosse somme d’argent vous semble intimidant, c’est normal! Mais c’est assez accessible si l’on met en place des mesures simples et que l’on saisit chaque occasion d’accélérer l’épargne.
Il peut être utile d’envisager la constitution de votre fonds d’urgence comme un exercice d’équilibre; vous voulez être responsable maintenant, afin de ne pas regretter de ne pas avoir épargné davantage avant, mais aussi vous donner la possibilité de vivre un peu et de profiter du fruit de votre dur labeur.
Alors, à quoi ressemble la préparation? Excellente question!
Prévoir l’inattendu
Personne ne veut être pris au dépourvu sur le plan financier, surtout si on a des personnes à charge.
Et si on ne peut pas contrôler ni prévoir tous les événements de la vie, on peut tout de même se préparer à l’inattendu.
L’accès à une épargne spéciale ne vous aide pas seulement à sortir d’une situation difficile; il peut aussi vous éviter de prendre des décisions financières regrettables, comme de contracter des dettes supplémentaires sur votre carte de crédit ou des emprunts à coûts élevés. Ces choix peuvent vous aider à court terme, mais finiront par vous coûter cher à long terme.
Le type de compte que vous choisissez a également son importance. Un fonds d’urgence doit être stable, croître régulièrement avec un taux d’intérêt quotidien élevé (afin que vous ne fassiez pas tout le travail pour atteindre votre objectif d’épargne plus rapidement) et, surtout, être accessible lorsque vous en avez besoin.
Guide par étape pour constituer votre fonds d’urgence
Étape 1 : Déterminer votre objectif d’épargne
Il n’existe pas d’approche universelle pour la constitution d’un fonds d’urgence. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas vous fixer un objectif qui vous convienne.
La règle générale est d’avoir suffisamment d’argent de côté pour couvrir au moins trois mois de dépenses essentielles non négociables (nous recommandons d’essayer d’en avoir six pour une plus grande tranquillité d’esprit). Il peut s’agir du paiement de votre loyer ou de votre prêt hypothécaire, des services publics essentiels (comme l’électricité et l’eau), des factures mensuelles d’assurance ou de services, de l’épicerie et du transport. Par exemple, si vous perdez votre emploi, un coussin de trois à six mois vous donnera la marge de manœuvre nécessaire afin de ne pas avoir à vous soucier de votre budget pendant que vous vous remettez sur pied.
Étape 2 : Déterminer le montant de votre contribution mensuelle
Il n’est pas toujours facile de mettre de l’argent de côté, mais avec un processus par étape, c’est plus facile à gérer et moins intimidant. Et rendez-vous service : gardez un montant et des échéanciers réalistes (ouvre dans une nouvelle fenêtre). Il peut être utile d’envisager cela comme un projet que l’on met en œuvre au fur et à mesure, plutôt que comme une course pour rattraper le temps perdu.
Commencez par examiner ce que vous gagnez.
Déterminez le montant total que votre ménage rapporte généralement à la maison chaque mois après toutes les déductions (comme les impôts, les rentes et les prestations).
Dressez la liste de tous vos coûts mensuels récurrents et non négociables (comme les paiements pour le logement, les services publics, le transport et l’épicerie) et faites-en le compte.
Soustrayez maintenant vos dépenses mensuelles totales de votre revenu mensuel net. Le montant restant est votre revenu discrétionnaire, que vous pouvez utiliser pour dépenser, épargner ou investir.
En règle générale, vous voudrez mettre de côté au moins 5 % de vos revenus mensuels, mais si vous vous sentez à l’aise avec une part de 10 %, cela peut faire une différence substantielle dans votre parcours d’épargne.
N’oubliez pas de vous garder un montant réaliste chaque mois pour les dépenses discrétionnaires comme les loisirs, les vêtements ou d’autres articles de votre choix, en veillant à ce qu’il soit en phase avec l’ensemble de vos objectifs d’épargne.
Conseil de pro : Vous pouvez accélérer les choses en profitant d’un taux d’intérêt élevé et concurrentiel qui fera fructifier votre argent plus rapidement! Pour en savoir plus, poursuivez votre lecture.
Étape 3 : Séparer l’épargne des dépenses
Gardez votre fonds d’urgence facilement accessible et destinez-le explicitement à l’épargne. Cela permet d’éviter les dépenses folles et de vous assurer que vos fonds sont prêts en cas d’urgence. Pensez à un compte qui vous permet d’allouer des fonds précis à l’épargne, et qui offre à la fois une croissance et un accès immédiat.
Conseil de pro : La prochaine fois que vous recevrez une augmentation de salaire, un remboursement d’impôt ou une prime, vous pourrez alimenter votre fonds plus rapidement sans trop solliciter votre budget habituel.
Se préparer aux grands moments de la vie
Les urgences ne sont pas les seules à exiger une certaine prévoyance financière.
Qu’il s’agisse de vacances ou du choix de la bague de fiançailles idéale, les moments importants de la vie ne doivent pas être gâchés par un manque de préparation.
Tout comme pour la planification et l’utilisation de votre fonds d’urgence, vous devez réfléchir à la nature de ces coûts et au calendrier d’épargne dont vous aurez besoin. Et si vous épargnez pour plusieurs choses à la fois, vous devrez peut-être ajuster votre budget et vos échéanciers.
Conseil de pro : Le compte PC ArgentMC fourni par PC FinanceMD offre une fonctionnalité d’épargne facultative qui vous permet de séparer votre solde de dépenses de votre fonds d’épargne. Le fait de compartimenter vos fonds de cette manière peut vous aider à suivre votre progression vers votre objectif d’épargne et vous empêcher de puiser dans vos réserves par inadvertance.
Psst! Surveillez notre prochain billet de blogue qui approfondira la question de l’épargne pour les moments inoubliables!
Utiliser un taux d’épargne quotidien comme outil de croissance accélérée
Si mettre son épargne de côté est un « pas » dans la bonne direction, la placer dans un compte d’épargne à intérêt quotidien élevé, c’est un « bond »!
Si vous avez lu notre article Comment calculer les intérêts d’un compte d’épargne (ouvre dans une nouvelle fenêtre), vous savez déjà qu’un taux quotidien toujours concurrentiel peut vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement grâce aux intérêts composés. C’est particulièrement avantageux, car contrairement aux taux promotionnels temporaires qui expirent souvent après une courte période, un taux quotidien offre une croissance stable et fiable pour votre épargne à long terme.
Utiliser les outils numériques
Se constituer un solide fonds d’épargne ne consiste pas seulement à mettre de l’argent de côté, mais aussi à gérer ses dépenses pour disposer de plus d’argent à épargner.C’est pourquoi il est important de suivre vos dépenses au fur et à mesure que vous constituez votre fonds d’urgence. Mais vous n’avez pas à le faire seul! Il existe de nombreux outils numériques sur lesquels vous pouvez vous appuyer, comme la fonctionnalité Aperçus dans l’application PC FinanceMD. Il s’agit d’un tableau de bord financier qui peut vous aider à comprendre vos habitudes de dépenses et à prendre des décisions budgétaires plus judicieuses, sans jargon financier compliqué.
Le fait de visualiser les données de vos transactions sous forme de graphiques clairs et de renseignements pratiques peut vous aider à établir un budget adapté à votre réalité (et plus facile à respecter).
L’accès à tous ces renseignements en un seul endroit change la donne, car il vous aide à modifier vos habitudes pour garder plus d’argent dans vos poches et atteindre vos objectifs plus rapidement!
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Aucune période d’engagement pour que vous puissiez accéder à votre argent quand vous en avez besoin (c’est un peu le but, non?).
L’information générale qui ne concerne pas les produits de PC FinanceMD est fournie uniquement à titre indicatif et pour votre intérêt. Le contenu ci-dessus vise à résumer des sujets d’intérêt. Il ne remplace pas l’avis d’un professionnel chevronné et ne doit pas être interprété comme tel. PC FinanceMD ne garantit pas l’actualité, l’exactitude, l’applicabilité ni l’exhaustivité de ce contenu.
1 Les renseignements sur les frais relatifs à des demandes et des services particuliers pour le compte PC ArgentMC sont accessibles ici.
2 Les intérêts sont calculés quotidiennement au taux en vigueur sur le solde total de clôture de l’épargne du compte PC ArgentMC et portés mensuellement au solde d’épargne. Il s’agit d’un calcul d’intérêts simples. Les taux d’intérêt sont annuels et peuvent être modifiés sans préavis. Visitez pcfinance.ca pour connaître les taux en vigueur et obtenir plus d’information.
†Valeur à titre indicatif seulement. Les résultats individuels peuvent varier en fonction de l’épargne, des dépôts et des habitudes d’achat de chaque personne. Ce calcul tient compte d’une participation régulière au programme PC OptimumMC, aux offres et aux promotions, les points récoltés étant convertis à un taux d’échange de 10 000 points = 10 $ de valeur en récompenses.
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Obtenez jusqu’à 60 $ de remise en points par année grâce au dépôt direct de la paie ou de la rente : Obtenez une prime mensuelle allant jusqu’à 5 000 points PC OptimumMC lorsque vous recevez un dépôt dans votre compte PC ArgentMC au moyen du dépôt direct de la paie ou de la rente. Lorsque les dépôts de votre paie ou de votre rente totalisent entre 1 500 $ et 2 999 $ durant un mois civil, vous obtenez une prime de 2 000 points PC OptimumMC. Lorsque les dépôts totalisent un montant supérieur à 2 999 $, vous obtenez une prime supplémentaire de 3 000 points PC OptimumMC, ce qui représente une prime mensuelle maximale de 5 000 points PC OptimumMC. Limite d’une prime par client par mois, même si vous détenez plusieurs comptes PC ArgentMC. Seuls les dépôts directs de la paie ou de la rente donnent droit à cette prime. Le service Virement InteracMD, les virements et toute autre forme de dépôts ou de transferts dans votre compte sont exclus de cette offre. La catégorisation d’un dépôt direct en tant que dépôt direct de la paie ou de la rente est uniquement déterminée par la Banque le Choix du Président. Les points en prime sont attribués à votre compte PC OptimumMC dans les deux à sept (2 à 7) jours ouvrables après avoir atteint le(s) montant(s) minimums de dépôt direct.
Obtenez jusqu’à 60 $ de remise en points par année en effectuant jusqu’à 5 paiements de factures : Récoltez 1 000 points PC OptimumMC en prime pour chaque paiement de factures de 50 $ ou plus de fournisseurs individuels par mois civil (un maximum de 5 paiements). Les paiements doivent être effectués avec un compte PC ArgentMC en règle. Les points supplémentaires en prime sont attribués à votre compte PC OptimumMC de deux à trois (2 à 3) semaines après le paiement d’une facture traité avec succès.
Jusqu’à 80 $ de remise en points par année en utilisant votre compte PC ArgentMC comme compte principal pour vos achats : Sur la base d’une estimation des achats de 1 166,67 $ par mois (dont 15 % des achats effectués dans les magasins participants et 85 % partout ailleurs). L’estimation repose sur les données annuelles d’achats de 2024 des titulaires d’un compte PC ArgentMC qui l’utilisent comme compte principal pour leurs achats. Récoltez au moins 5 points PC OptimumMC par dollar d’achat admissible grâce à votre compte PC ArgentMC, partout où l’on accepte la carte. Récoltez 10 points PC OptimumMC (5 points PC OptimumMC standards et 5 points PC OptimumMC en prime) par dollar d’achat admissible dans les magasins participants de l’enseigne Loblaw, chez PharmaprixMD et Shoppers Drug MartMD, dans les boutiques Joe FreshMD ainsi qu’aux stations EssoMC et MobilMC du Canada. Les paiements de factures, les virements, les frais de compte et les intérêts ne constituent pas des achats admissibles aux fins de la récolte de points PC OptimumMC. Advenant un crédit ou un retour de marchandises, les points PC OptimumMC sont retirés du compte. La Banque le Choix du Président se réserve le droit d’annuler, de modifier ou de prolonger les taux d’accumulation des points standards et des points en prime en tout temps. Le compte doit être en règle au moment de la transaction admissible et de l’attribution des points.
Jusqu’à 12 $ d’économies par année sur les frais de change. Calcul effectué sur la base d’une estimation de dépenses mensuelles de 40 $ et de frais de change de 2,5 %.
Jusqu’à 203 $ d’économies par année : Les économies réalisées reposent sur les frais mensuels et sont calculées en fonction de la valeur moyenne des comptes à transactions illimitées des cinq grandes banques canadiennes. Certaines institutions financières peuvent accorder un rabais ou une exemption de frais mensuels aux clients qui détiennent plusieurs produits ou qui maintiennent un solde de compte minimum chaque mois.
Obtenez jusqu’à 293 $ en intérêts par année : L’estimation des intérêts sur votre solde d’épargne est déterminée à l’aide d’un calcul d’intérêts simples et suppose un taux d’intérêt annuel minimal de 2,25 % ainsi qu’un solde de clôture quotidien de l’épargne d’au moins 13 000 $.
